Desvendando o mundo das dívidas

Entenda como funcionam as dívidas, como nem todas são iguais e que não podem ser consideradas da mesma forma.

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Fairtrade Capital Marketing

4/4/20254 min read

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Nem toda dívida é o que parece

Se você tem dívidas, sabemos que esse assunto pode ser um pouco delicado, mas vamos com calma, aqui vamos entender quais os tipos de dívidas e como enfrentar estas questões. Relembramos que, dívida nada mais é que um compromisso ou dever que assumimos, tenha calma, neste post vamos começar desde os pontos mais básicos que você pode precisar para entender as suas dívidas, a ideia aqui é entendermos de uma forma profunda mas ao mesmo tempo de uma forma fácil.

Em seguida, vamos investigar algumas comparações, do tipo, será que todas as dívidas são iguais? Ou será que cada uma delas funciona do seu próprio jeito? Também vamos analisar o que é uma dívida cara e uma dívida barata. A diferença entre uma dívida controlada de uma dívida descontrolada.

Você irá aprender todos os conceitos básicos no assunto, e irá também poder utilizar estes conceitos para entender melhor todos os instrumentos de crédito, que são aqueles instrumentos que nos possibilitam geralmente contrairmos as nossas dívidas, portanto, aqui também iremos entender sobre empréstimos, cartão de crédito, cheque especial, e por aí vai. São ferramentas muito úteis mas, se formos descuidados podem nos colocar em uma grande cilada. Logo, esperamos mudar sua visão deste tema, para que cada vez mais suas decisões financeiras sejam mais acertadas. Vamos nessa?

O que é dívida?

Não apendemos sobre isso na escola, entre os mais próximos o tema é um tabu. Dívida é um compromisso de pagar algo para alguém. Pode até parecer meio bobo e simples demais, mas se você entender agora, vai ficar tudo mais fácil depois.

Se um indivíduo está precisando de dinheiro e busca um empréstimo pessoal, ele assume um compromisso com a instituição que oferece o empréstimo, e vai se organizar para pagar as parcelas. Ou seja, ele tem uma dívida. Se uma pessoa se enrola durante o mês e entra no cheque especial, ela está assumindo um compromisso de colocar esse dinheiro de volta na conta. Ou seja, ela tem uma dívida.

Existem todos os tipos de dívidas, as caras e as baratas, as controladas e as descontroladas. Vamos esmiuçar mais sobre isso a seguir e você aprenderá tudo isso no detalhe e muito mais.

O que é dívida cara?

Agora que sabemos que uma dívida é o compromisso de pagar algo a alguém. E que quando pagamos o valor de volta, também pagamos uma taxa de juros sobre aquele valor para quem nos emprestou.

Bom, entendido isso, fica mais fácil para abordarmos o próximo tema aqui, sobre as dívidas mais caras e as dívidas menos caras. As dívidas são calculadas e crescem em velocidades diferentes. Sim, dívidas com juros mais altos crescem de forma mais acelerada do que dívidas com taxas de juros mais baixas. Por isso é importante estar atento as clausulas de seus contratos.

Cartão de Crédito

A taxa de juros que é praticada quando você não honra com o compromisso de pagar a fatura do cartão de crédito na data limite do vencimento é enorme, algo em torno de 15% ao mês. Ou seja, quando você não paga uma fatura de 1.000,00 reais por 30 dias, esse valor se transforma em 1.150,00. Mas caso pague em dia, não tem acréscimo nenhum de juros.

Consignado

Este tipo de empréstimo (o que desconta direto na folha de pagamento) costuma ser mais barato que o empréstimo pessoal que é ofertado pelos bancos. Enquanto a taxa do consignado gira em torno de 2,5% ao mês, o empréstimo pessoal fica próximo dos 5% ao mês, o dobro. Não podemos esquecer que estas taxas variam de acordo com a instituição financeira e de cliente para cliente.

Financiamento Imobiliário

O financiamento imobiliário costuma ser o mais barato de todos, já que tem um imóvel por trás alienado na operação, servindo como uma garantia com desconto, esse modelo de crédito gira com taxas em torno de 0,8% ao mês.

Limite / Cheque Especial

Quando você utiliza o "limite da conta" e entra no famoso cheque especial, as taxas de juros podem ser bastante agressivas, com médias de 8% de juros ao mês! Devemos tomar bastante cuidado ao utilizar este serviço.

Exemplo

Mateus era um rapaz que precisava de dinheiro para terminar uma reforma de sua casa. Ele fez alguns cálculos por alto e colocou na cabeça que precisaria de 8 mil reais para fazer tudo. Ele não tinha esse dinheiro, dessa maneira ele foi ao seu banco e solicitou um empréstimo. Seu assessor consultou seus limites e disse: "Mateus, conseguimos te emprestar esse valor de 8.000. Serão 18 parcelas de R$ 657,90."

Ele estava meio desconfiado, pegou a proposta e mostrou para sua amiga, que o ajudaria a entender melhor a proposta. Após analisar o papel que o banco entregou para Mateus, ela explicou que, o que ele receberia na verdade, seriam os R$ 8.000,00. Até aí Mateus já tinha entendido, na situação que a gerente entregou, que seriam de 18 parcelas de 657,90. Quer dizer que Mateus deveria pagar este valor todo dia 20 de cada mês, durante 18 meses.

Neste momento Mateus ficou reflexivo, e sem entender direito. Pois ele achou os valores altos demais. Como Mateus não era muito bom com matemática, ele preferiu abrir uma calculadora no seu celular. Ele viu que pagando 657,90 por 18 meses, no final teria pago 11.842,29. E percebeu que pagaria bem mais do que tinha pego com o banco.

Sua amiga lhe explicou que aquilo se tratava dos juros embutidos na operação, e mostrou a ele que no papel tinha descrito o valor da taxa de juros incidente no empréstimo, que era de 4,5% ao mês.

Desta maneira, Mateus entendeu que desse total de 11.842,00, ele teria o principal de 8.000, e que o valor de 3842,00 que compunham a diferença, era referente as taxas de juros incidentes em cada parcela.

Para facilitar ele separou as informações em uma folha de papel:

Valor principal: R$ 8.000,00

Taxa de juros: 4,5% ao mês

Quantidade de parcelas: 18

Valor da parcela: R$ 657,90

Total a ser pago para o banco: R$ 11.842,20

Mateus agradeceu sua amiga, e ela já deixou uma nova dica, de que procurasse por taxas de juros mais baratas em outros bancos.