As fintechs são em sua grande maioria empresas de pequeno porte, idealizadas com objetivo de atender demandas da grande massa do mercado financeiro de forma simples e com muita tecnologia digital, são fundadas basicamente do fruto de iniciativas de empreendedores.
Existe uma grande confusão entre os bancos digitais e as fintechs. Diferente do que muitos pensam, eles não são a mesma coisa. Um banco digital possui a mesma regulação e normas de um banco físico tradicional. Ele apenas busca entregar soluções aos seus clientes através de meios digitais. Uma fintech, não é um banco, e pode atender aos seus clientes de diversas formas e com propósitos diferentes de um banco. As fintechs, embora sejam agentes de inovação e transformação no setor financeiro, enfrentam diversos desafios e limitações.
Tipos de Fintechs
Fitenchs de Pagamento: As fintechs de pagamento procuram a nossa vida através das transações de compra e venda. Elas oferecem os seus cartões de crédito, em sua grande maioria das vezes, sem a cobrança de taxas de anuidade e juros também menores do que a média do mercado. Além do mais, outro produto muito utilizado por estas empresas são as maquininhas de pagamento, que podem ser compradas ou alugadas.
Fintechs de Crédito: São aquelas com o objetivo de oferecer crédito ao mercado com taxas menores e de maneira mais simplificada. Essas estruturas são pequenas e o uso intenso da tecnologia faz com que elas se adaptem às condições vantajosas para os seus clientes.
Fintechs de Crowdfunding: São empresas que possibilitam o financiamento coletivo através de suas plataformas, onde os projetos são oferecidos e qualquer pessoa pode contribuir para a viabilização do negócio, obtendo algum tipo de vantagem ou não. Esse modelo de financiamento coletivo tem se consolidado como uma importante forma dos empreendedores obterem recursos para os seus negócios.
Fintechs de Controle Financeiro: Este tipo de fintech procura ajudar seus clientes a controlarem melhor as suas finanças e difundirem conceitos de educação financeira no país. Utilizando recursos de inteligência artificial para ajudar as pessoas a tomarem as melhores decisões financeiras e evitar o endividamento.
Fintechs de Investimento: O foco destas empresas são as pessoas com recursos para investir no mercado financeiro. Passam a mensagem de isenção, e de que não oferecem os melhores produtos para a instituição e sim, para os clientes. As fintechs de investimento estão ganhando espaço no mercado a cada dia.
Segmento e Tecnologia
As fintechs são em sua essência, empresas de tecnologia que utilizam diversas ferramentas para oferecer serviços financeiros, que podem ser inovadores ou não. Apesar de serem agentes de inovação, essas empresas enfrentam diversos desafios e limitações.
Abaixo vamos explorar no que tange em relação as novas tecnologias:
Blockchain e Criptomoedas
A blockchain é a tecnologia que está por trás das criptomoedas, como o bitcoin e o ethereum. Ela permite a criação de registros que não podem ser alterados e que são descentralizados na rede mundial de computadores, das transações realizadas, que aumentam a transparência e segurança. Porém, a tecnologia blockchain ainda enfrenta problemas na escalabilidade, tornando difícil a gestão de um grande volume de transações em tempo geral. A falta de regulamentação clara e a variabilidade das leis em diferentes países criam incertezas para as operações com criptomoedas.
Inteligência Artificial (IA) e Machine Learning (ML)
Estas ferramentas podem ser utilizadas para análises de previsão, gestão de riscos, detecção de fraudes e personalização de serviços. Porém modelos de IA e ML em serviços bancários ainda são pouco explorados pois existe um receio que ainda são verdadeiras caixas pretas, dificultando o embasamento e a tomada de decisão. Além disso podem apresentar vieses, se os dados de treinamento forem tendenciosos. Outra questão que engloba estas ferramentas é a da privacidade de dados, onde a coleta e análise massiva de dados levantam preocupações significativas sobre a privacidade dos usuários.
Big Data e Analytics
Fintechs coletam e analisam dados em grande volumes para entender o comportamento de seus consumidores mas, a eficácia destas análises depende muito da qualidade dos dados coletados, quem nem sempre podem ser precisos. O custo de implementação de soluções em big data pode ser bem caro, especialmente para fintechs menores.
Fintechs e o Mercado Financeiro
O impacto destas novas empresas no mercado financeiro apesar de ser bastante profundo e desafiador, pois colocaram em cheque modelos tradicionais de bancos e outras instituições financeiras, oferecendo alternativas mais ágeis porém carecendo em um fator de extrema importância do segmento, que é fundamental para a longevidade das organizações financeiras, a segurança; Empresas de menor porte como as fintechs, principalmente nos seus inícios, não conseguem competir em termos de segurança com grandes bancos, isso requer anos de pesquisa e desenvolvimento da parte de softwares e hardwares que trazer segurança cibernética de dados e nas transações.
Abaixo iremos listar alguns pontos que as fintechs podem ter alguma vantagem em termos de serviços e quais são seus principais gargalos nesta acirrada competição;
Pagamentos Digitais
Empresas como Paypal, Square e Stripe mudaram o mercado de pagamentos ao redor do mundo, oferecendo transações mais rápidas e de menor custo, porém esta revolução nos pagamentos também trouxe um outro problema que veio junto com esta evolução, o aumento das fraudes financeiras em pagamentos e os ataques cibernéticos. É fundamental termos uma instituição sólida o suficiente que possa nos auxiliar a identificar esses golpes;
Empresas de Financiamento Coletivo (Crowdfunding)
Empresas de crowdfunding permitiram o acesso a financiamentos de forma mais democrática através da criação de uma alternativa de financiamento em comunidade, porém o desafio neste ramo de serviço é o da falta de regulamentações específicas em determinadas regiões e a falta de experiência das empresas em uma análises de créditos mais apurada;
Gestão de Investimentos
Roboadvisors usam algoritmos para gerenciar investimentos que podem ou não performar bem em condições de mercado adversas ou imprevisíveis. Clientes com necessidades de investimento mais complexas podem não achar soluções adequadas a complexidade de suas carteiras, acabam dando de encontro com plataformas com baixa personalização para suas complexidades e falta de contato personalizado por uma pessoa.
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